貸款投資划算嗎？風險有哪些？先看完這7個借錢投資建議
「貸款只有2%利率，買個殖利率6%以上的存股，就能賺錢了」
真有那麼簡單？
很多人說貸款投資很危險，其實我認為見仁見智，實際上還是得視情況而定，畢竟投資這件事，還是越有紀律、計畫的人較有利。
至於該怎麼做呢？就繼續往下看吧！
貸款投資風險
若你想要貸款投資，以下這3種風險絕不可忽視，因為隨時都可能發生：
1.生活風險
借貸投資也可視為「先借未來的錢來提早滾錢」，而這些未來的錢可能是從月薪、投資利潤、中獎等方式得來。
以現實的狀況，“收入”便是還貸最基本的方法，畢竟投資利潤、中獎等，都是不可預期的事。
不過！穩定的收入也不一定抵擋得住突如其來的狀況。
公務員收入固定，但也可能因業務處理不善遭免職。
創業成功利潤高，但很多店家卻在一波疫情後倒閉。
這些都是現實中發生過的事。
撇開收入不說。
長年壯碩的身體，卻突然罹癌、重症、失能等，需要一大筆錢開刀、住院、治療或復健。
再好的開車技術，遇到高速闖紅燈、三寶，若對方無能力賠償，也只能自己花錢出險、修理。
日常生活中有太多無法預期的天災人禍，都可能隨時顛倒你現在安穩的生活。
2.投資風險
投資沒有穩賺不賠的，就算大戶也一樣。
即便選擇風險較低的”存股”，也會因股價大跌而損益慘綠一片。
若長期不賣，還有機會漲回成本，但誰也無法預料哪一天會急需用錢，若到時股價還沒漲回，就只能賠錢賣出。
況且不一定每次都能配到殖利率5~6%以上，也沒有一定每次都配股配息。
所以你更應該思考「這檔股票突然不配息了，怎麼辦？」，若真的沒配息，就等於斷了一部分的還貸金流，此時就得更依賴薪水償還了。
關於存股，可以參考以下文章。
更重要的！若像之前的”金融風暴”、前幾年的”疫情爆發”等，股價在幾天內大跌幾千點，你還能安心地面對眼前發生的一切嗎？
或許這個大跌所賠的錢，就等於你未來30年加起來的股息股利。
每一次的大跌，都可能讓你一切的努力都白費。
尤其是貸款投資，若不貸款而慘賠頂多失去存款，但貸款後慘賠，失去的不只是存款，你每天上班的辛勞都會變成用來還債的白工。
3.利率風險
利率是浮動的，並不會維持在你當初借款時的數字。
就跟股價一樣，不會買進後就一定朝你要的方向前進。
台灣目前的利率約2%上下，相較其他先進國家已經算低了，可是不難保未來突然提升很多。
雖然利率在短期內很難提升太多，但別忘了！貸款一借可能就是20、30年以上。
你能確保20年後的利率走勢嗎？
貸款投資建議
我不反對貸款投資，但在你決定要借錢之前，務必先確定好以下幾個重點是否已準備完善，畢竟借到錢就回不去了，所以在借到錢之前請再三思考！
1.收入來源要穩定
上述那些風險沒掌控好，可能還比沒貸款而投資失利的人更加可怕，畢竟本來就有一個洞要補了，卻被越挖越大，此時就更依賴薪水來源了。
若你的收入來源很不穩定(這個月賺5萬，上個月賺3萬，上上個月賺2萬)，不但容易打壞還款計畫，遇到風險時也容易心態崩潰而就此放棄。
所謂的”穩定”並非每個月薪水都一樣，而是能規劃出「每月扣除支出剩餘的錢能否順利還掉貸款」，既能顧及生活所需(甚至娛樂)，還能安心賺錢。
最好是不要只有一種收入來源，若能在正職之餘創造其他收入(房租、網拍等)，風險還能降低！
2.低風險投資為主
因為是借款投資，所以更不建議接觸太高風險的投資方法。
尤其是短線與槓桿(當沖、期貨、選擇權、權證、融資、融券等)。
關於上述短線投資，可以參考以下文章。
雖然借款後的這一大筆錢，有高機率能讓你一夕翻身，但也有更高的機率能讓你一蹶不振。
若操作不慎，不但會讓你連薪水都還不了，可能還會有法律責任喔！
絕多數會借款投資的人為以下3種：
A.沒經驗，靠聽明牌投資，所以借錢投資可能也是聽別人的。
B.曾暴賠，也許不甘心，又或者認為自己一定能東山再起。
C.技術佳，願意先打好基本功並耐心學習，等待學成再暴賺。
我相信讀者們也知道，會借款投資的人約有9成5以上都是A、B類型，至於後續發展會如何，我想答案應該很鮮明了。
當然還是有成功的案例，但是你有把握自己也是其中一例嗎？
也不要依賴股市流傳的一句話：「市場對於有錢的人比較有利」。
散戶能借貸的金額，連499張都沒辦法了，怎麼能算”有錢”呢？
3.標的選擇有信心
很多人會急著借錢投資，不外乎是「看到親友買某股票賺很多」或「發現某股票股息股利很優渥」，為了”避免少賺”，所以趕緊借錢進場。
這種情況很可怕！千萬別忘記股市中常出現的危機：
A.股票是有景氣循環特性的。
B.買在別人已經賺完的高點。
C.張數變多，下殺時更不敢停損。
貸了款要20、30年還清，你選擇的股票也可能一放就是10、20年，別只看到當前狀況就莽撞借錢、下單。
畢竟科技越來越發達，很多產業也都將成為”夕陽產業”，即使有些股票現在很強，但未來都有可能被更先進的技術取代。
1980年代，會驚嘆有人帶著黑金剛
1990年代，大家都在討論BB Call代號
2010年代，觸控式螢幕早習以為常
也許將來，光投影就能操作畫面了
誰想得到未來十年取代了今天多少呢？
當然，若你不是很內行，再怎麼研究也很難看出該產業的續航性或未來性。
那下一點就很重要了！
4.建議要分散風險
若你沒辦法顧好一大產業或完全不知道方向，那就分散風險吧！
分散風險完全不難，因為”ETF”就是分散風險的最佳典範之一。
ETF是很多股票依比例結合而成的，像元大台灣50(0050)就是台灣前50大股票組合而成；元大S&P500(00646)就是追蹤美股標普500。
關於ETF，可以參考以下文章。
5.股利再投入計畫
若你選擇的股票會配現金股利，那就一定要規劃好”如何運用配息”。
最好的方法當然是”複利”，也就是將配息持續投入投資。
關於複利投資，可以參考以下文章。
複利投資最重要的就是”本金＋利息”，不但要持續資本，還要將股息持續投入。
當你貸款的金額(或利率)太高或月薪太低時，那也不必談”複利投資”，因為光還貸就會讓你無法持續投入資金了，所以在借錢投資前，務必先規劃好”標的怎麼選？”、”貸款利率如何更低？”。
6.比較貸款利率
假如你已經整理出適合貸款投資的標的後，就開始找尋利率對你比較有利的銀行吧！
利用貸款賺錢就跟開店做生意一樣，成本越低對你越有利。
千萬不要覺得差那0.幾%不重要，別忘了貸款下去可能是20~30年以上，若你貸款的金額較高，相較起來也可能差到幾萬元的！
常見的貸款投資大概有以下2種：
A.不動產貸款：我比較推薦這種方式，因為房屋貸款是最划算的，當然前提是「要有不動產」，無論是剛買還是利用現有的增貸皆可。
B.個人信貸：若目前沒有任何不動產，那就使用這個方法，利率雖然會偏高一點，但至少也是較安全的借錢方法。
非常不建議找私人或來路不明的貸款方式！！！
利率比銀行低？ 可能是詐騙集團。
審核快輕鬆貸？ 可能是暴力討債。
7.拉長貸款時間
很多人會認為「貸款要越快還完越好」。
但我的觀念不一樣。
把貸款時間設定越長，讓每月還貸金額減少，並用這些錢提早投入股票，加快滾錢的速度，以提升複利投資的效率。
其實很多”好野人”是不輕易利用自己資產買東西的，反而是以貸款拉長期限、降低利率等方法積極投入投資，再用滾出來的錢還貸，甚至連買房的頭期款都是利用股票質押來付錢的喔！
關於股票質押，可以參考以下文章。
8.再思考一陣子
很廢話，但很實在。
若你真的很猶豫的話，那就再思考一陣子吧！
就跟網購時先把你想買的東西放在購物車，待半個月~一個月後回來看，可能就不會想買了。
很多時候都只是一種”衝動”，別到悲劇發生時才悔不當初。
結論
貸款投資中常見的例子為「配股配息很高」或「貸款利率低於殖利率」。
其實除權息存在很多陷阱，就如上面講的「不一定每次配那麼高，也不一定每次都會配」，甚至還有「不填息」的情況，但這些都只是”表面上”的問題，除權息真有那麼好？歡迎參考以下文章。
借錢來投資到底對不對，沒有一定的答案，千萬不要看到網路上一堆人說不好，就放棄可能改變一生的機會，但前提就是上面講的，一定要確實研究好投資標的與貸款方式的選擇，否則洞只會越補越大喔！
