【理財入門】如何理財？理財規劃5步驟，先掌握初階觀念
「你不理財，財不理你」是一句大家都再熟悉不過的話，但很多人在理財方面卻有同個通病：「總想著要”理財”，卻總是不”理財”」。
如何理財？
理財不是單純腦袋的”理”，而是要付諸行動的”理”。
Step1. 訂定理財規劃
目標不需要訂得太高、太浮誇，否則容易打擊信心，也會因為遙不可及，變得容易放棄。
如：薪水只有3萬元，卻希望3年內能買到信義區的房子。
也不建議訂得太低，否則輕鬆達成就容易自滿，產生「錢很好賺的錯覺」，導致更奢侈過日。
如：明明3個月就能存到柬埔寨7天6夜自由行，卻訂3年內達成。
要多高、多低沒有正解，必須依照你的生活日常與”夢想”加以調整。
如下圖簡單舉例:
雖然很多人訂定目標後，狂熱個2~3天就冷掉了，不過若不先從設定目標做起，可能就連”開始”都不會開始了。
所以先嘗試看看！從訂下目標那刻起：「買任何東西前，再三思考購買的必要性；在耍廢玩樂時，提醒自己時間的重要性；在準備睡覺時，花個5分鐘記帳，並檢討近期花費」。
Step2. 養成記帳習慣
「紀錄花費」只是記帳的基礎，記帳的重點在於檢視自己的「消費行為」。
享受下午茶、睡前消夜，偶爾還來個美食饗宴，旅遊購物東花西花，信用卡刷完、繳完也忘記曾經付過哪些錢，等到月底或真的急需用錢時才想到「是不是花太多了，都沒存到什麼錢」。
若你常有這種困擾，「養成記帳」就是一個不錯的新習慣，當你記帳且統計一段時間後，就會發現購物時面對價錢會開始冷靜思考，甚至能較快反應出某些物品的”必買程度”。
記帳的方法與重點，可以參考以下文章。
Step3. 儲蓄分配規劃
「認真工作才能賺到錢，錢要存銀行才夠安全」的舊觀念早已不合時宜。
現在能讓財產增值的商品非常多樣，甚至存銀行生利息這種方式早就成為儲蓄排行的吊車尾了。
在眾多能讓財產增值的方法中，有分風險高低、獲利快慢、是否綁約等，所以在規劃儲蓄分配之前我強烈建議要先做好以下的準備:
A.緊急預備金
● 何謂緊急預備金?
簡單說就是「以備不時之需」，且這個”需”是要能立即補救的。
不要以為緊急預備金就是”不要動到就好”，於是把所有財產都投入”需綁約的商品”，若短期內急需用一筆鉅額時，又把錢領出來，不但沒賺還要賠解約金，得不償失。
但也不是說緊急預備金禁止用來投資，而是這項投資必須是要機動且不會有額外損失的，否則建議這筆錢還是先擺在戶頭內即可。
● 要準備多少錢?
蠻多人會問「緊急預備金要準備多少錢?」，有些人說1~3個月薪水、有些人說3~6個月必要花費。其實不論哪種答案都沒關係，重點是要先思考好:
假設你今天離職了，即使半年都沒工作，要怎麼養活自己?
我通常是抓6個月的必要生活花費+10萬元為我的緊急預備金。
範例:
一個月的必要生活花費是3萬元，那麼緊急預備金就是3*6+10=28萬元。
因此，剛剛提到的「記帳」就很重要了，就如《記帳方法篇》提到的「記帳前先把”必要生活花費”算出來，再做每月平均調整」。
B.保險
主要指意外、醫療、癌症、車險…與投資無關的保險。
我不推薦”儲蓄險”及”投資型保單”，除非你完全沒時間投資或無法自律存錢，否則投資就歸投資、保險就歸保險，才不會被通貨膨脹吃死死的(除非好運遇到比通膨率高的)。
保險也是「以備不時之需」，誰知道意外和明天哪一個先來呢?
只是保險與緊急預備金完全不同，緊急預備金是把一筆錢放著，若急需小錢就可以用；而保險是先花一點小錢，以防發生「連緊急預備金都不夠支付」的突發狀況。
保險的重點是「以小換大」，假設撞到跑車、腳骨折、檢查出癌症，這些費用緊急預備金絕不可能負擔得起，此時，保險就是擔任這個重要的角色，所以千萬不要覺得保險好像很貴很浪費錢，其實只要你有把預算、開銷規劃好，還有需要怕每年繳那幾萬元嗎?
不過我沒有特別研究保險這一塊，你可以先參考以下文章，或是問問你認識的保險業務員喔！
Step4. 學習財商知識
我也是幾年前接觸到財商後，才發現原來“資金的運用”是很廣大精深的，很多時候「你認為的花錢，其實是在幫你省錢；你認為的存錢，其實完全在浪費時間」，甚至後來我把財商觀念放到投資的技巧中，發現也加分不少，所以我認為你要加強投資的操作技巧，多少翻閱一下財商的相關知識，可用來提升對金錢的價值觀並有效率地運用在生活中。
現在財商相關的平台也非常多，也歡迎您追蹤我的Instagram，持續接收最新的財商文章。
Step5. 開始投資滾錢
你想要變有錢，首要就是先把「儲蓄分配規劃」做好，在有足夠的緊急預備金及保險前都不建議冒然把所有財產放入投資，甚至不要隨便使用「貸款」，除非你有把握自己的投資技巧非常高超、能嚴守停損停利的紀律，不會導致儲蓄一空，否則先把該有的錢搞定，再用剩下的閒錢去滾錢才是明智之舉。
而投資滾錢的方法現在已經非常多了，風險、獲利由低到高，什麼工作、什麼個性適合的投資方法也應有盡有，這部分可以參考以下文章。
結論
隨著通貨膨脹率逐漸上升，以前「把錢放定存比較安全」的舊觀念，已經很難在這個時代過上較優渥的日子了，70、80年代，大部分的年輕人都買得起房；現在別說頭期款了，可能連租好一點的套房都有困難，除非你家人已為你打下一片江山，否則現在要白手起家存到一棟房子，就算工作到退休也不一定辦得到。
例如:30歲砸頭期款、30年房貸，繳完已經60歲了
理財習慣不好培養，耗神又耗時，但如果你不趁年輕時先把這些觀念建立好，等老了、退休了才發現一棟房、一台車都沒有，連子女的教育生活費也吃緊時，後悔已經來不及了！
不要「總想著要理財，卻總是不”理財”」，每次都只是心裡唸著「我下個月要多省一點、是不是該開始學投資了」，但總是光說不練。
寧願選擇輕鬆的投資理財方法加減行動，也不要什麼都不做，，可是會吃掉你曾努力過的心血。
