資產配置策略？學會3種投資組合，小資族也能分散風險
「資金少該怎麼投資？」，這是不少小資族常有的疑問。
其實很多人都知道「投資不只限於”股票”」，還有很多可依個人風險承受度、耐心、資金大小去區分的不同選擇，如以下區別：
1.槓桿大小
2.獲利結果快慢
3.需投入資金多寡
4.其他不同特色的商品
只是很少人願意再多花時間研究第2種、第3種投資方法，便將全部資金都撒在同一個地方，導致當台股大盤大跌時，所有持股都一起賠錢，進而影響投資信心。
投資不應因惰於學習，錯失了其他更有效率的賺錢機會，「雞蛋不要放在同一個籃子裡」，把一筆錢分開使用，不但可以降低風險，也能提升賺錢效率。
關於台股大盤，可以參考以下文章。
資產配置是什麼？
簡單來說就是”投資組合”，也就是將資產依比例分配到不同的投資標的上，利用調節投資分配，以達成分散風險。
然而，在資產配置前，建議先做好理財規劃並了解自己選擇的投資商品風險：
1.先準備「資產」
首要任務一定是先把「緊急預備金」存起來，甚至也分配一些錢在保險上，以防未來某一天突然發生意外。
關於緊急預備金與保險觀念，可以參考以下文章。
當你把緊急預備金與保險都處理妥當，每次領薪後扣除掉生活支出所剩的錢，就都能算是「閒錢」了，無論是旅遊、娛樂或是這篇要講的”投資”，都能隨心所欲地運用了。
因此，要做好資產配置，勢必得先存一筆閒錢來規劃。
2.再「配置」投資
存到一定資產後，把帳面攤開來規劃，就能更輕鬆地分配出自己想要的目標。
若想要賺快錢，當然就是”短線比例高一些”。
若不想冒風險，當然就是”長線、存股比例高一些”。
當然，這2句廢話，該怎麼做呢？
就繼續往下看吧！
資金少不能分配資產？
很可惜的一個狀況：「大多數投資人只會使用”股票”」，也許是不想複雜、也許是不願花時間鑽研其他方法，卻時常在網路上留下「資金不多怎麼快速賺到錢？」「投資對資金少的人真的很不利」等字樣。
確實！資金少就投資而言真的算是”弱勢團體”。
不過這並不能成為藉口，如果你願意花時間仔細研究，就會發現小資族快速賺錢的方法根本不只股票，以下我會簡單列舉其他常用的投資方法，並不是”資金少”就無能為力！
建議的投資順序
1.定存、儲蓄險
幾乎不用動腦的投資方法，風險超低，當然，獲利也很低。
不過這2項投資其實也不太算滾錢，因為報酬率通常低於通貨膨脹率，等期滿把錢領出來後，利潤早已追不上物價翻漲的速度了。
所以這2種方法只推薦給連存錢都有困難的人(不適合投資或不自律存錢者)，以定期定額方式強迫把錢存起來。
關於通貨膨脹，你可以參考以下這篇文章。
2.基金、存股、ETF
報酬率普遍約4~8%，我也比較推薦新手先選擇落在4~8%左右的標的即可。
(利率太低沒利潤、利率太高風險也高)
基金跟股票類似，只是要注意”是否綁約”或”可贖回之時機點”，但基金沒有股票那麼難、波動那麼大，所以新手其實蠻適合先從基金開始適應投資。
而存股則要注意是否「填息」，並非除完權息後賣出就能賺錢(領了股息股利，卻賠了價差)，所以要成為存股族必定要有極大的耐心，因為你不知道何時會填息，所以建議盡量以相對低點為入場時機。
Q：基金跟ETF差在哪？
A：基金是主動式基金，ETF是被動式基金，詳細介紹可以參考以下文章。
Q&A
Q：
若證券商和我的銀行不同，能不能連通?
A：
證券商不一定只搭配1家銀行，可先致電該家證券商詢問是否有配合。
3.股票、權證
股票就不多說，大家應該都很熟了
來說說另一個「你不用花很多錢就可以參與該間公司」的投資方法─權證。
權證的價格並不貴，少則幾千元便可參與，其中最大的特色與風險就是「時間價值」，當你投資的標的越靠近履約時間，即使未實現損益是賺錢的，利潤也會慢慢變少，所以權證儘量以「飆股」為目標，CP值才會比較高。
因此，較適合「可以做短線」的投資人使用，然而，既然是短線加上建議選擇「飆股」等原因，風險當然也會比較高了。
4.期貨
期貨也分很多種，但我主要講的是較多人接觸的「個股期貨」以及「台指期貨」。
個股期貨
個股期貨跟權證一樣，都是由股票衍生出的投資商品。
個股期貨的購入價錢是以「保證金」計算，約原股票價格的1/5~1/4左右，1口代表2000股(=2張股票)，所以個股期貨雖然也是隨著該檔股票的漲跌起伏，但可以用很便宜的價格賺到更高的報酬。
例如：你只有10萬元，卻可以投資40萬元的商品。
台指期貨
台指期貨顧名思義就是「直接投資加權指數」，最大好處就是「不用煩惱太多個股的基本面、消息等」，因為它是跟著”大盤”起伏的。
對小資族而言，建議投資「小台」，一口保證金約2萬~5萬不等(依當時期交所公布之金額為主)，而跳動點數則是1點50元，非常親民。
所以常常聽人家說「蛤？你買期貨喔？那個很恐怖ㄟ！」，其實也沒那麼恐怖，甚至台指期比股票單純多了，就等同於是在交易一檔沒有財報的個股，但相較股票而言，台指期就會比較偏向技術面、籌碼面一些囉！
關於台指期更詳細的內容，可以參考以下文章。
5.股票當沖
不只是本團隊，這應該可以算是大多數投資人認為最難的了。
雖然期貨也可以當沖，但要遇到期貨漲跌停幾乎是不可能的，所以漲跌限制不需要擔心，且若投資小台的話，漲跌1點50元而已，幅度較股票當沖小一些。
而股票當沖就是「無本」，意思為「以0成本換取無限獲利」，這槓桿可是非常大的喔！
股票當沖時的漲跌時常會卡在某些價位一段時間，且漲或跌10%就會漲跌停鎖住，無論漲跌彈性還是空間，都不如期貨來得好判斷，容錯率也就因此低很多了。
Q&A
Q：
誰適合股票當沖？
A：
除非你是萬中選一當沖天才，否則沒有多年的技術與心態磨練，基本上股票當沖場上是10沖9輸的。
關於股票當沖注意重點，可以參考以下文章。
投資組合範例
介紹完以難度排行的幾種常見投資商品後，就要進入本篇的正題了！
投資組合可分為以下幾種情況：
1.相似：風險偏高，我不建議投資新手先從相似度高的開始，例如：買同一檔股票的股票+權證+個股期貨，因為漲跌的方向都相同，如果同時漲到還好，但同時跌的話，就容易措手不及，反而容易造成虧損。
2.相反：難度偏高，也就是「避險」的概念，例如：股票+債券或避險基金，以相反的概念避免突然遭遇大跌的重大虧損。
(若今天大盤狂殺500點，股票及時停損的小虧，可以用避險商品回一點血)
但對於小資族、新手而言，這部分幾乎不會遇到，因為方法較為繁雜，且資金也沒有多到遇到大跌會虧損慘重的地步。
3.無關：難度偏低，各商品不衝突的組合方式，也是最大眾的方式，例如：儲蓄險+股票+存股，儲蓄險、存股投入後，放著耐心等待結果即可，投資股票時便可專心研究個股、看盤，非常輕鬆愜意。
比例分配參考
講到投資組合，當然就會有比例分配的問題了！
我通常會建議新手或小資族，風險高的不要超過40%總資金，但也不要100%都是風險低的。
因為幾乎都風險低的也沒什麼利潤可言，既然都選擇要用「投資」賺錢了，當然就不能避諱”主動”與”風險”，否則要存到一桶金，可能就真的要乖乖存10年了。
其中，風險高的商品約1項，風險低的商品約1~2項，例如：總資金的30%個股期貨、40%股票長線、30%基金。
年齡階段與比例
搜尋相關主題都會看到很多文章把”資產配置”與”年齡階段”搭上邊。
真的有需要參考這些文章的建議嗎？
我覺得這些建議算是有道理，因為很多散戶接觸投資的過程與心態，都是從”快又多”到”慢又穩”，尤其年紀越小，越容易往賺錢效率高的方法衝。
我認為這樣的分配並不差，趁年輕、有體力時，多花一點時間在風險偏高的商品上，若賺大錢，往後的路可以更順；若賠大錢，至少還有「時間資本」可以捲土重來。
但隨著年紀增加，體力、視力會下滑，個性會變得沉穩，甚至在買房買車、組成家庭後，能看盤的時間也少很多了。
更極端一點講，在你50歲之後，退休的日子已開始倒數，表示能利用工作賺到錢的時間也不多了，此時，你還願意承受高風險的投資商品嗎？
我想大多數人應該還是會選擇長線、存股等，好好地一邊享受退休生活，一邊繼續領錢吧！否則一不注意又馬上賠光，可就真的需要「孝親費」了…
因此，隨著你的年齡，確實可以把資產配置比例調整成：
1.30歲前(還沒結婚)→高風險商品6~8成、低風險商品2~4成。
2.30~50歲(結婚~小孩高中、大學)→各半。
3.50歲後(準備退休)→高風險商品2~4成、低風險商品6~8成。
不過這些結論終究只是建議，像上述比例分配參考就沒有照著這些例子走，若你完全沒方向再參考就好。
(也許你到70歲了，還是一個當沖大神也說不定！)
結論
如果你是個想要加速賺錢卻膽小的人，我並不贊同全數押在風險低的，花點時間克服風險高的商品才是有效率的，除非你本身就很有錢，存股丟個3千萬，每年躺著就有幾十、幾百萬的股利。
不過，既然你都看到這邊了，想必就不是這類型的人，那就不要吝於付出了，持續學習，嘗試突破吧！
資產配置不難規劃，只是需要花點研究不同的商品特性並耐心調整，畢竟高手們也不是一進股市就能馬上知道自己資金要如何分配。
先準備好「資產」，再利用經驗好好「配置」投資比例！
